Kredittoppretting: De viktigste funksjonene til en kommersiell bank

Credit Creation: De viktigste funksjonene til en Commercial Banks!

Opprettelsen av kreditt eller innskudd er en av de viktigste funksjonene i kommersielle banker. Like andre selskaper, banker sikter mot å tjene penger. Til dette formål aksepterer de kontanter i etterspørselsinnskudd og forskudd på kreditt til kunder.

Image Courtesy: blog.credit.com/wp-content/uploads/2013/11/bank-account-gotchas.jpg

Når en bank forskyver et lån, betaler det ikke beløpet i kontanter. Men det åpner en nåværende konto i hans navn og tillater ham å trekke tilbake den nødvendige summen ved hjelp av sjekker. På denne måten oppretter banken kreditt eller innskudd.

Etterspørselsinnskudd oppstår på to måter: En, når kundene deponerer valuta med kommersielle banker, og to, når banker forskyver lån, rabattregninger, gir kassekreditt og foretar investeringer gjennom obligasjoner og verdipapirer. De første typer etterspørselsinnskudd kalles "primære innskudd". Bankene spiller en passiv rolle i å åpne dem. De andre typer etterspørselsinnskudd heter "derivative innskudd". Banker oppretter aktivt slike innskudd.

Oppretter banker virkelig kreditt eller innskudd?

Det har vært to synspunkter om dette emnet: en holdt av visse økonomer som Hartley Withers, og den andre holdt av praktiske bankfolk som Walter Leaf.

Ifølge Withers kan banker opprette kreditt ved å åpne et innskudd, hver gang de forskyver et lån. Dette skyldes at hver gang et lån er sanksjonert, gjøres betaling gjennom kundekontroller. Alle slike betalinger justeres gjennom clearinghuset. Så lenge et lån er forfalt, er et innskudd av det beløpet fortsatt enestående i bankens bøker. Således skaper hvert lån et innskudd. Men dette er en overdrevet og ekstrem utsikt.

Dr Leaf og praktiske bankfolk er ikke enige med denne visningen. De går til motsatt ekstreme. De holder fast at banker ikke kan skape penger ut av tynn luft. De kan låne ut hva de har i kontanter. Derfor kan de ikke og ikke skape penger.

Denne visningen er også feil fordi den er basert på argumenter knyttet til en enkelt bank. Som påpekt av prof Samuelson. "Banksystemet som helhet kan gjøre hva hver liten bank ikke kan gjøre: den kan utvide sine lån og investere mange ganger de nye kontantbeholdningenes penger, selv om hver liten bank utlåner bare en brøkdel av innskuddene sine."

Faktisk er en bank ikke et garderobeskap der man kan holde sedler og anse de meget sedler når man ønsker det. Banker vet ved erfaring at alle innskytere ikke trekker pengene sine samtidig. Noen trekker tilbake mens andre legger på samme dag. Så ved å holde små kontanter i reserve for daglige transaksjoner, er banken i stand til å forskyve lån på grunnlag av overskuddsreserver. Når banken foretar et lån, åpner det en konto i kundens navn.

Banken vet ved erfaring at kunden vil ta ut penger med sjekker som vil bli deponert av kreditorene i denne banken eller en annen bank der de har sine kontoer. Oppgjør av alle slike kontroller er gjort i clearinghuset. Den samme prosedyren følges i andre banker. Bankene er i stand til å skape kreditt eller innskudd ved å holde små kontanter i reserver og utlåne gjenværende beløp.

Ved å gi et lån, oppretter en bank aktivt et krav mot seg selv til fordel for låntakeren. "Kravet banken tar fra sine kunder, i bytte mot innskuddene i bøkene, er bankens eiendeler. Standardforetakene i en kommersiell bank er overkreditter og lån, regninger diskonterte investeringer og kontanter. "

Banken gir kassekreditt til en kunde på grunnlag av noe sikkerhet. Den går inn i beløpet på kassekreditten i kundens eksisterende konto og tillater ham å tegne sjekker for overtrekksbeløpet som er avtalt. Det skaper dermed et innskudd.

Når en bank rabatterer en veksling, kjøper den faktisk regningen fra kunden i en kort periode på 90 dager eller mindre. Beløpet av regningen krediteres i kundens konto som trekker den gjennom en sjekk. Eller det betaler summen gjennom en sjekk på seg selv. I begge tilfeller oppretter banken et innskudd som tilsvarer beløpet av byttekortet, med fradrag av rabatter.

En kommersiell bank skaper også et innskudd ved å foreta investeringer ved å kjøpe statsobligasjoner og verdipapirer. Banken betaler for obligasjonen gjennom en sjekk på seg selv til sentralbanken. Hvis det kjøper et obligasjonslån fra børsen, krediteres beløpet i selgerens konto, hvis han tilfeldigvis er kunde. Ellers betaler det seg en sjekk som er deponert i en annen bank.

I alle fall et innskudd er opprettet enten i denne banken eller en annen bank. I alle slike tilfeller øker gjeld og eiendeler i banksystemet i det hele tatt. Lån fra banker oppretter dermed innskudd. Det er i denne forstand at kreditt er opprettet av kommersielle banker.