Forsikring: Konsept, Betydning og Prinsipper

Les denne artikkelen for å lære om konseptet, funksjonene, betydningen, filosofien, betydningen, prinsippene og typene forsikring.

Begrepet terminforsikring:

Begrepet forsikring kan defineres som følger:

En forsikringskontrakt er en kontrakt hvor forsikringsselskapet (dvs. forsikringsselskapet) mot en sum penger betalt av den forsikrede (kalt premie), er enig.

(i) For å godtgjøre tapet som den forsikrede har hatt overfor en bestemt risiko (for hvilken forsikringen skjer), slik som brann eller,

(ii) Å betale et forutbetalt beløp til den forsikrede eller hans / hennes begunstigede når det skjer en bestemt begivenhet, for eksempel den forsikrede dødsfall.

Fremtredende funksjoner i forsikring:

Hjertefunksjoner av begrepet forsikring er:

(a) Livsforsikring:

Det er forskjellig fra alle andre typer forsikringer (dvs. generell forsikring), fordi det er en slags investering. I henhold til en livsforsikringskontrakt er det en garanti fra forsikringsselskapets side om å betale et fast beløp til sikrede (hvis han er i live) eller til sine mottakere; fordi døden mot hvilken forsikring er berørt, er sikker på å finne sted - før eller senere, dvs. i tilfelle livsforsikringsrisiko er sikkert.

Alle andre forsikringer er erstatningsavtaler, dvs. forsikringsselskapet godtar tapet til forsikringen, bare når risiko (for hvilken forsikring påvirkes) finner sted, dvs. i andre typer forsikringer, er risikoen usikker.

Ingen krav på forsikringsselskapet oppstår hvis risikoen ikke finner sted. Den siste delen (dvs. ii) av definisjonen som er gitt ovenfor peker på livsforsikring; mens den tidligere delen (dvs. jeg) peker på andre typer forsikringer.

Kommentarpunkt:

I lys av dette skillet mellom risikoen i livsforsikring og andre typer forsikringer, er livsforsikring teknisk kalt livsforsikring (og ikke forsikring). Men praktisk talt er forskjellen mellom vilkårene, forsikring og forsikring ikke observert i dag, i og med at Life Insurance Corporation (LIC) bruker begrepet forsikring og ikke forsikring - som en del av navnet.

(b) Noen vilkår i forbindelse med terminforsikringen:

(i) Forsikringsselskap:

En som påtar seg ansvaret for risiko, dvs. forsikringsselskapet.

(ii) Forsikret:

En for hvis fordel forsikringen er påvirket, dvs. den som har risiko ved forsikringsselskapet.

(iii) Premium:

Det er vederlaget (dvs. prisen) som den forsikrede skal betale til forsikringsselskapet, for ansvaret for risikoen som forsikringsgiveren utfører.

(iv) Politikk:

Politikk er dokumentet som inneholder vilkår og betingelser for forsikringskontrakten.

(v) Sum forsikret:

Det er beløpet for hvilken forsikring er tatt.

Grunnleggende forsikringsfilosofi:

Den grunnleggende filosofien om forsikring er at det er en enhet for å spre en risiko blant en rekke personer, som er utsatt for denne risikoen. For eksempel, la oss si at det er 1000 hus i en lokalitet. Eierne av alle disse husene bestemte seg for å få husene deres forsikret mot brann.

Alle 1000 personer betaler premie til forsikringsselskapet, i motsetning til at forsikringsselskapet godtar å kompensere for tap som skyldes brann. Dermed vil det være et basseng av midler med forsikringsselskapet bygget av premier betalt av alle policyholderne.

Ut av dette fondet vil forsikringsselskapet kompensere for tap på grunn av brann forårsaket av de uheldige som husene er utsatt for brannfare. Det vil være en sjeldenhet at alle husene i lokalområdet er utsatt for brannfare. Dermed er forsikring en sosial enhet for å dele risiko. Ifølge Sir William Beveridge, derfor, "Det kollektive bærende av risiko er forsikring."

Betydningen av forsikring:

Vi kan markere betydningen av forsikring, i form av følgende fordeler som tilbys av den:

(i) Konsentrasjon på forretningsprosesser:

Forsikring hjelper forretningsmenn til å konsentrere seg om forretningsspørsmål, da deres risiko utføres av forsikringsselskapet. Forsikring gir dem trygghet. På grunn av forsikring øker virksomhetseffektiviteten.

(ii) Bedre utnyttelse av kapital:

Forretningsmenn, i fravær av forsikring, vil bevare midler for å møte fremtidige uforutsetninger. Forsikring gjør unna dette behovet for å opprettholde beredskapsfondene av dem. Dermed kan forretningsmenn bedre utnytte sine midler til forretningsformål.

(iii) Fremme av utenrikshandel:

Det er mange risikoer i utenrikshandel mye mer enn involvert i hjemmemarkedet. Forsikring av risikoer involvert i utenrikshandel gir et løft til det volumet, noe som er en sunn funksjon av økonomisk utvikling.

(iv) Følelse av sikkerhet til avhengige:

Livsforsikring gir følelsen av økonomisk trygghet til de forsikredees avhengige, hvis livsforsikring påvirkes.

(v) sosial velferd:

Livsforsikring gir også retningslinjer for utdanning av barn, ekteskap av barn etc. Slike spesielle retningslinjer gir en følelse av trygghet for de fattige som tar disse retningslinjene. Livsforsikring er dermed en enhet for å sikre sosial velferd.

(vi) Fremskynde prosessen med økonomisk utvikling:

Forsikringsselskaper mobiliserer besparelsene i fellesskapet gjennom samling av premier, og investere disse besparelsene i produktive kanaler. Denne prosessen øker økonomisk utvikling. Store midler til disposisjon for LIC (Life Insurance Corporation) tilgjengelig for investeringsformål, støtter det ovennevnte fordelingspunktet med forsikring.

(vii) Generering av ansettelsesmuligheter:

Forsikringsselskaper gir mye sysselsetting i økonomien. Dette skyldes den stadig voksende virksomheten gjort av forsikringsselskaper.

Begreper dobbelt forsikring:

Det er ganske mulig for en person å ta mer enn en forsikringspolicy for å dekke samme risiko. Dette kalles dobbelt forsikring.

I det tilfellet som er beskrevet ovenfor, har A, den forsikrede, tatt tre forsikringspolicyer for samme risikobilde, med tre forsikringsselskaper -I, II og III.

Konsekvensene av dobbeltforsikring er:

(a) I tilfelle av livsforsikring:

Ved livsforsikring kan den forsikrede eller hans etterlatte hevde hele beløpet fra forsikringsselskapet. Dette er fordi livsforsikring er en slags investering; og en person kan ta noen forsikringspolicyer på sitt liv og kreve fullt beløp under hver policy.

(b) I tilfelle av andre typer forsikringer:

I tilfelle brann- eller sjøforsikring, kan den forsikrede ikke gjenopprette mer enn mengden av faktisk tap fra alle forsikringsselskaper, tatt sammen; fordi han ikke har lov til å gjøre noen fortjeneste ut av transaksjonen av forsikring.

Anta at Mr. A forsikrer huset mot brann fra tre forsikringsselskaper-I, II og III for henholdsvis Rs.50, 000, 1, 00.000 og 1, 50.000. Hans hus er ødelagt av ild med et tap på Rs.60, 000. Han kan hevde i alle Rs.60 000 den faktiske mengden tap i forholdet 1: 2: 3 dvs. Rs. 10.000, Rs.20, 000 og Rs.30, 000 fra forsikringsselskaper I, II og III henholdsvis.

Hvis han hevder hele tapet, dvs. Rs.60, 000 fra Insurance Co. II, kan forsikringsselskap II kreve et forholdsmessig bidrag fra Insurance Co. I og III dvs. Rs. 10.000 fra Co I og Rs. 30.000 fra Co III.

Re-forsikring:

Når et forsikringsselskap finner at risikoen den har gjort, er for tung for det; Det kan bli forsikret hos et annet forsikringsselskap. Dette kalles re-forsikring.

I dette tilfellet er det to forsikringsavtaler:

(i) En mellom forsikrede og forsikringsselskapet ringte kontakt med forsikring.

(ii) Den andre mellom forsikringsselskapet. og reforsikringsselskapet ringte kontakt med re-forsikring.

Konsekvensene av reforsikring er:

(1) Den forsikrede har ikke noe forhold til reassurandeselskapet. Han kan kreve tap bare for forsikringsselskapet, med hvem han har inngått forsikringskontrakt.

(2) Forsikringsselskapet kan kreve tap (betalt av det til forsikrede) fra gjenforsikringsselskapet.

Generelle (eller grunnleggende) prinsipper for forsikring:

De grunnleggende prinsippene for forsikring er følgende:

(i) Prinsipp for ytterste god tro:

En forsikringskontrakt er basert på prinsippet om ekstrem god tro for å bli observert av både partene - forsikrede og forsikringsselskapet - mot hverandre. Dersom en part skjuler noen vesentlig informasjon fra den annen part, noe som kan påvirke den annen partens beslutning om å komme i kontakt med forsikringen; Den andre parten kan unngå kontrakten.

Prinsippet om ytterste god tro er like gjeldende for begge parter. Imidlertid hviler onus (dvs. byrden) på å gi en fullstendig og rettferdig utlevering av alle materielle fakta vanligvis hovedsakelig på den forsikrede; fordi den forsikrede skal ha en intim kunnskap om gjenstanden for forsikring.

Plikten til å avsløre materielle fakta er ikke en forpliktelse i .e. den forsikrede er ikke forpliktet til å avsløre ethvert materiale som blir kjent etter avtalens inngåelse.

(ii) Skadesprinsippet:

Bortsett fra livsforsikring er alle andre forsikringskontrakter erstatningsansvarlige; noe som betyr at i tilfelle tapet som skyldes forsikringsemnet, kan den forsikrede gjenopprette bare den faktiske mengden tapsmessig gjenstand for maksimalt forsikret.

Anta at en forsikret sitt hus mot brann med et forsikringsselskap for Rs. 1, 00 000. Tapet som skyldes huset på grunn av brann er Rs. Kun 80, 000. En kan gjenopprette bare Rs.80, 000 fra forsikringsselskapet.

Formålet med erstatningsprinsippet er:

(1) Å sette forsikrede i samme stilling som han ville ha vært; hadde det ikke vært noe tap.

(2) Ikke la den forsikrede gjøre noen fortjeneste ut av transaksjonen av forsikring.

Ved livsforsikring er det imidlertid ikke mulig å estimere tapet som skyldes forsikringens død. som livet er uvurderlig. Derfor kan hele forsikringspolisen hevdes fra forsikringsselskapet.

(iii) Forsikringsprinsippet:

Prinsippet om forsikringsplikt er grunnlaget for en forsikringsavtale. I fravær av forsikringsplikt er forsikringskontrakten bare en gamble og ikke håndhevbar i en domstol.

Forsiktig interesse kan defineres som følger:

En person sies å ha forsikringsmessig interesse i gjenstand for forsikring; når han i forhold til emnet er så plassert at han vil dra nytte av sin eksistens og miste fra ødeleggelsen.

Forsiktig interesse må eksistere i livs-, brann- og sjøforsikringer, i henhold til følgende regler:

(1) I tilfelle livsforsikring; Forsikringsinteressen må eksistere ved kontraktstidspunktet.

(2) I tilfelle brannforsikring; Forsikringsinteressen må eksistere både når kontrakten inngås og også ved tapstidspunktet.

(3) Ved sjøforsikring; Forsikringsmessig interesse må eksistere på tidspunktet for tap.

(iv) Prinsipp for bidrag:

Prinsippet om bidrag gjelder i tilfeller av dobbeltforsikring. I tilfelle dobbeltforsikring, vil hver forsikringsselskap bidra til den totale betalingen i forhold til beløpet sikret av hver. I tilfelle har en forsikringsgiver betalt hele beløpet av tap; han kan kreve proporsjonalt bidrag fra andre forsikringsselskaper.

Anta at A forsikrer huset mot brann med to forsikringsselskaper, X og Y, for henholdsvis Rs.40, 000 og Rs.80 000. Hvis husene blir brann og det faktiske tapet beløper seg til Rs.48, 000, da

X vil betale Rs. 16.000 til A

Og Y vil betale Rs.32, 000 til en

dvs. tapet på Rs.48.000 er delt mellom X og Y i forholdet 40, 000: 80.000 eller 1: 2.

Hvis X betaler hele tapet på Rs.48, 000 til A; det kan gjenopprette Rs.32, 000 fra Y. Og hvis Y betaler Rs.48, 000 til A; det kan gjenopprette Rs. 16.000 fra X.

Prinsippet om bidrag gjelder ikke for livsforsikring; hvor hvert forsikringsselskap vil betale hele forsikringspolisen; fordi livsforsikring er en slags investering og livsforsikringskontrakt ikke er en kontrakt om erstatning.

(v) Prinsipp for subrogasjon:

I henhold til prinsippet om subrogasjon, etter at forsikringsselskapet har kompensert for tapet som er forårsaket av den forsikrede Forsikringsselskapet trer inn i forsikringens sko, dvs. forsikringsselskapet overtager alle rettighetene til den forsikrede, med hensyn til den skadede eiendommen.

Anta at A forsikrer huset sitt for Rs.2, 00.000 mot brann. Huset er fullt skadet av brann og forsikringsselskapet betaler Rs.2, 00.000 til A. Senere blir det skadede huset solgt for Rs.25.000. Forsikringsselskapet har rett til å motta denne summen av Rs.25, 000 . Anta videre, det er funnet at noen prøvde å sette huset på brann.

Forsikringsselskapet kan også iverksette tiltak mot den personen fordi forsikringsselskapet erverver alle rettigheter og rettsmidler tilgjengelig for den forsikrede, dvs. Mr. A.

Betydningen av prinsippet om subrogasjon er:

(1) Forsikringsselskapet får rettighetene til den forsikrede, først etter å kompensere for tapet som er forårsaket av den forsikrede.

(2) Dette prinsippet gjelder ikke livsforsikring.

(vi) Prinsippet om årsak Proxima (dvs. den nærmeste årsak):

I henhold til dette prinsippet finner vi ut hvilken som er nærmest årsak eller nærmeste årsak til tap av den forsikrede eiendommen. Hvis nærmeste årsak til tap er en faktor som er forsikret mot; da er kun forsikringsselskapet ansvarlig for å kompensere for tapet, ellers ikke. Dette prinsippet er viktig i tilfeller der tapet skyldes en rekke hendelser.

Anta at X har tatt en marine forsikringspolicy mot tap eller skade på varer forårsaket av sjøvann. Under reisen gjorde rotter et hull i bunnen av skipet, gjennom hvilket sjøvann sippet inn i skipet og forårsaket skade på varene.

Her er forsikringsselskapet ansvarlig for å kompensere for tap som skyldes varer; fordi den nærmeste årsaken til tap er sjøvann mot hvilken forsikring er berørt. Å gjøre et hull i bunnen av skipet med rotter er bare den fjerde årsaken til tap.

(vii) Begrepet redusering av tap:

(Mitigasjon betyr å gjøre noe mindre skadelig). I henhold til prinsippet om å redusere tap, er det forsikringsplikten å ta alle mulige skritt for å minimere tapet som skyldes eiendommen dekket av forsikringen. Han bør oppføre seg som en forsiktig person og må ikke bli uforsiktig etter å ha tatt forsikringspolitikken.

Anta at et hus er forsikret mot brann og brann bryter ut. Eieren må umiddelbart informere Brannvesenets avdeling og gjøre alt for å slukke ild; som om huset ikke var forsikret. Det vil si, han må gjøre alt for å minimere tapet som skyldes brann.

Typer forsikring:

(1) Livsforsikring:

(i) Definisjon av livsforsikring:

Livsforsikring kan defineres som følger:

Livsforsikring er en kontrakt hvor forsikringsselskapet - mot betaling av premie betalt i engangsbeløp eller periodiske avdrag, forplikter seg til å betale en forhåndsfestet sum penger ved dødsfallet av den forsikrede eller ved å oppnå en viss alder, alt etter hvilket som er tidligere .

(ii) Visse viktige begreper i forhold til livsforsikring:

(a) Forsiktig interesse:

En person kan forsikre seg om et liv der han har forsikringsmessig interesse. Forsikringsmessig interesse finnes i følgende tilfeller:

1. En person har ubegrenset forsikringsinteresse i sitt eget liv.

2. En ektemann har forsikringsmessig interesse for hans kone. og en kone har forsikringsbar interesse for hennes manns liv.

3. En far har forsikringsbar interesse for livet til sønnen eller datteren, på hvem han er avhengig av.

4. En sønn har forsikringsmessig interesse i livet til foreldrene som støtter ham.

5. En kreditor har forsikringsbar interesse for debitorens levetid, i omfang av gjelden.

Det er mange flere tilfeller av forsikringsmessig interesse, i tilfelle livsforsikring, annet enn de som er nevnt ovenfor.

Merk:

Forsiktig interesse må eksistere, når du inngår kontrakt for livsforsikring:

(b) Bevis for alder:

Ved livsforsikring er bevis på alder krevd; fordi premiehastigheten avhenger av alder ved oppføring. Bevis på alder kan gis i form av skolebrev, horoskop, fødselsattest fra kommunen eller andre legitime kilder.

(c) Nominasjon:

Den forsikrede kan nominere alle som vil få mengden politikk, dersom sikrede dør.

(d) Overgivelsesverdi:

Overgivelsesverdi er beløpet som forsikringsselskapet ville betale til forsikringstakeren; hvis han ønsker å avbryte politikken før datoen for sin modenhet.

(e) Lån på politikk:

I tilfelle det er betalt et visst antall premier på livspolitikken; Forsikringsselskapet kan få et lån mot forsikringsselskapets policy. Forsikringsindehaveren kan tilbakebetale lånet innen en viss periode, ellers vil lånet og renter på det bli justert mot betalingen på grunn av forfallet til politikken.

(2) Brannforsikring:

(i) Definisjon av brannforsikring:

Brannforsikring kan defineres som følger:

Brannforsikring er en kontrakt hvor forsikringsselskapet i motsetning til en premie betalt av den forsikrede, godtar å sikre den forsikrede for tap eller skade på eiendommen som er forsikret mot brann, i en angitt tidsperiode og opp til en avtalt beløp.

Kommentarer:

(1) I brannforsikring må den forsikringsrente eksistere både på kontraktstidspunktet og tidspunktet for tap.

(2) Brannforsikring er en erstatningsavtale, og den forsikrede kan ikke kreve mer enn beløpet av det faktiske tapet som er underlagt maksimalt forsikringssummen. Videre kan forsikringsselskapet kompensere i form av penger eller i form av erstatning eller reparasjon til den skaden som er skadet av brann.

(3) Brannskade inkluderer også følgende tap:

(i) Varer som er bortskjemt med vann som brukes til å slukke brann

(ii) Dra ned av tilstøtende bygninger ved brannvesenet for å hindre flammens fremgang

(iii) Brudd på varer i ferd med fjerning fra bygningen der en brann raser, f.eks. skader forårsaket ved å kaste møbler ut av vinduet.

(iv) Lønn betalt til arbeidstakere ansatt for brannslukking.

(ii) Gjennomsnittsklausul i brannforsikring:

For å ta vare på tilfeller av underforsikring er det vanligvis en gjennomsnittlig klausul i en brannpolitikk. I henhold til denne klausulen vil den forsikrede i tilfelle tap være bærekraftig. Faktisk for forskjellen mellom den faktiske verdien av emnet og summen sikret; den forsikrede må være sin egen forsikringsselskap. Anta et hus verdt Rs. 1, 00 000 er kun forsikret for Rs.60, 000 og forsikringen inneholder gjennomsnittsklausulen.

Nå, hvis tapet på eiendommen på grunn av brann er Rs.40, 000, vil forsikringsselskapet kun betale Rs.24.000 i henhold til følgende formel:

(3) Havforsikring:

(i) Definisjon av sjøforsikring:

Havforsikring kan defineres som under:

En kontrakt for sjøforsikring er en kontakt hvor forsikringsselskapet forplikter seg til å sikre den forsikrede mot tap som er tilfeldige for marint eventyr.

Risikoen i sjøforsikring, som er forsikret mot, er kjent som farer ved havet, som for eksempel:

1. Storm

2. Kollisjon av ett skip mot en annen eller mot bergarter

3. Brenning og synke av skipet

4. Spoilage av last ved sjøvann

5. Jettison dvs. å kaste gods i sjø for å redde skipet fra å synke

6. Fangst eller beslag på skipet

7. Tiltak av skipets mester eller mannskap mv.

(ii) Typer av marine forsikring:

Det er fire typer marineforsikring, som beskrevet nedenfor:

1. Skrogforsikring (eller forsikring av skipet):

Det dekker skipets forsikring og utstyret er som møbler og inventar, maskiner, verktøy, motor etc.

2. Lastforsikring:

Det inkluderer forsikring av lasten eller varene i skipet og de personlige eiendelene til mannskapet og passasjerene.

3. Fraktforsikring:

Fraktselskapet belaster noe gods for å transportere lasten. Svært ofte er det en avtale mellom rederiet og eiere av varer at frakt kun vil bli betalt når gods når destinasjonen trygt. Hvis skipet er tapt på veien eller lasten blir stjålet eller skadet; fraktselskapet mister frakten. Fraktforsikring skjer av rederiet for å beskytte mot slike risikoer.

4. Ansvarsforsikring:

Under ansvarsforsikring forplikter forsikringsselskapet seg til å erstatte det tapet som den forsikrede kan lide på grunn av ansvar for tredjepart. For eksempel, hvis et skip kolliderer med en annen og det første skipet må betale erstatning til det andre skipet; da kan denne kompensasjonen bli hevdet fra forsikringsselskap hvis ansvarsforsikring er tatt.