PACS: primære landbrukskredittforeninger (mangler)

De store manglene i PACS og deres kreditt og de trinnene som er nødvendige for å fjerne dem, diskuteres kort nedenfor:

1. Organisatorisk svakhet:

På hovednivå har samvirksomhetsstrukturen todelt svakhet:

(a) Mangelfull dekning og

(b) Svake enheter.

Selv om de aktive PACS-områdene geografisk dekker ca 90% av 5, 8 landsbyer, er det deler av landet, spesielt i nord-øst, hvor denne dekning er svært lav. Videre er landbefolkningen dekket som medlemmer bare 50% av alle landlige husholdninger.

Denne mangel på dekning selv skyldes den økonomiske og organisatoriske svakheten til individuelle PACS. På en måte blir de fanget i ond sirkel: de er svake på grunn av utilstrekkelig medlemskap, og de tiltrekker seg ikke nok medlemskap fordi de er svake. Denne onde sirkelen må brytes gjennom politiske tiltak for omorganisering av PACS. Vi skal studere om dem litt senere.

Det må skelnes mellom nominell dekning som gitt av eneste medlemskap og "effektiv dekning" (i RBIs terminologi) som gitt av andelen låntakere i det totale medlemskapet. På sistnevnte kriterium er kun de fire delene Punjab, Haryana, Vest-Bengalen og Tamil Nadu den effektive dekning på 50 prosent eller mer. Slike dekning er mye lavere i UP og Bihar. Bedre kriterier enn den effektive dekning (brukt av RBI) ville være (i) lånemedlemmer som andel av husholdningenes husholdninger (ii) gjennomsnittlig utlånsbeløp utstedt per lånemedlem, og (iii) andelen av lån går til svakere seksjoner. På disse kriteriene, selv om en enkelt sammensatt indeks ikke enkelt kan bygges, er tilstandene Maharashtra, Gujarat, Punjab, Haryana og Tamil Nadu funnet å gå bedre enn andre stater.

Hvorfor er lånemedlemskapet lite i PACS?

I bankkommisjonens dom, som fortsatt er bra, er det i de fleste tilfeller én eller flere av årsakene som er ansvarlige for det lave lånemedlemskapet:

(i) Mislighold av medlemmer i tilbakebetaling av lån og manglende evne til samfunn til å skaffe ressurser,

(ii) Medlemmers manglende evne til å gi foreskrevet sikkerhet,

(iii) Manglende oppdaterte landregistre eller uerfarlige rettigheter til land eller manglende evne til å produsere garantier,

(iv) Ikke egnet til visse formål for lån,

(v) Utilstrekkelig kredittgrenser foreskrevet, og

(vi) Svære forutsetninger foreskrevet som aksjekapitalbidrag på 10 eller 20 prosent av utestående lån og obligatoriske innløsninger.

PACS går gjennom en lang omorganiseringsfase ", som formelt ble startet tidlig på 1960-tallet, etter anbefaling fra Komiteen for samarbeidskreditt (1960). Men fremgangen til dags dato har vært veldig treg.

For tiden løper omorganiseringsarbeidet langs følgende linjer:

(a) PACS blir omorganisert slik at alle omorganiserte PACS dekker et brutto beskjæret areal på 2000 hektar innenfor en radius på 10 km;

(b) Ikke-levedyktige enheter er enten sammenslåtte med omorganiserte samfunn eller likvidert. Men Obligatorisk sammenslåing / likvidasjon er ikke lett, da det ofte møter stiv motstand fra lokale støttemottakere og funksjonærer, og statens regjeringer har nølt med å bruke tvang i saken; og

(c) Opprettelse av nye typer samfunn kalt Farmers Service Societies (FSS) og Large-sized Multi Purpose Societies (LAMPS) for tribal og hill områder.

FSS, som organiseres siden august 1975, er ment å imøtekomme spesielt kredittbehovene til de -weaker-seksjonene og gi integrerte kredittforsyninger, tjenester og teknisk veiledning til bøndene på ett kontaktpunkt. I organisasjonen av disse samfunnene blir det gitt preferanser til distriktene som dekkes av spesielle utviklingsprogrammer, for eksempel "Small Farmers Development Agency (SFDA), Kommandosamfunnsutviklingsprogram", "Program for tørkeområdene" (DPAP), etc.

LAMPS blir organisert i stam- og bakkeområder noe i tråd med FSS for å gi alle typer kreditt, dvs. kort-, mellomlang og lang sikt, inkludert det for å møte de sosiale behovene, landbruks- og forbrukerens krav, teknisk veiledning i intensivering og modernisering av landbruket og arrangere markedsføring av landbruks- og mindre skogsprodukter. Både FSS og LAMPS er knyttet til økonomisk innkvartering, enten til en sentral samarbeidsbank eller en kommersiell bank.

Deres fremgang er forståelig sakte på grunn av vanskelighetene med å oppfylle visse viktige forutsetninger for suksessen til det nye programmet, dvs. likvidasjon eller sammenslåing av andre eksisterende ikke-levedyktige samfunn innen FSS og LAMPS, for å gi de nye enhetene en eksklusivt operasjonsområde, samt tildeling av ledelses- og teknisk personale for dem.

Siden juni 1970 har kommersielle banker også blitt assosiert med RBI i rehabilitering av svake PACS. Under RBIs ordning overtar kommersielle banker samfunn for å gi dem kort- og mellomlangtidslån. Både antall samfunn og de involverte beløpene hittil er små.

2. Utilstrekkelige ressurser:

PACS-ressursene er altfor utilstrekkelige i forhold til de kortsiktige og langsiktige kredittbehovene til e landsbygdens økonomi. Størstedelen av selv disse utilstrekkelige midler kom fra høyere finansieringsorganer og ikke gjennom eide midler av "samfunn eller innskuddsmobilisering av dem. Resursmobiliseringen 'PACS' kapasitet vil bli betydelig, dersom de gjennom omorganisering og tilhørende tiltak blir omgjort til sterke og levedyktige enheter. Deretter bør de kunne tiltrekke seg både flere innskudd og flere lån fra høyere finansieringsbyråer.

3. Overavgifter:

Store overleveranser (med over 40 prosent av etterspørsel og utestående kreditt) er blitt et stort problem for PACS. De kontrollerer sirkulasjonen av utlånsbare midler, reduserer låneoppholdet og utlånskraften til samfunn, og gir dem det dårlige bildet av samfunnene som misligholder debitorer.

RBI-dataene i ulike år viser at andelen overleveranser er mye lavere for leietakere og landbruksarbeidere og mye høyere for grunneiere; blant grunneierne, var andelen overbeløp relativt lavere for mindre bønder (opptil 2 hektar hver) og høyere for større bønder. Dette antyder at en stor del av overleveringene kan være forsettlig, og at større grunneiere utnytter deres relativt sterkere posisjon i landsbyer i begge tilnærmet billigere samarbeidskreditter og ikke betaler tilbake lånene i tide.

I år med dårlige avlinger på grunn av dårlige værforhold, er det noen forståelser som er overordnede i områder med tungt avlinger. Men år etter år oppover på 40 prosent av utestående utestående lån kan ikke være så berettiget. Og dette er etter noen ukjente deler av lån utstedt i løpet av et år er bare fornyelse av lån for sent. Over-dues-posisjonen er ikke ensartet over tilstandene. Det har vært spesielt dårlig i Bihar, Assam og Madhya Pradesh.

Ifølge Bankkommisjonen, i de fleste stater, skyldes overdragene:

(a) Likegyldig ledelse eller dårlig forvaltning av samfunn;

(b) Ubundet utlånspolitikk som fører til overfinansiering, eller finansiering uten tilknytning til faktiske behov, omlegging av lån til andre formål;

(c) Berørte interesser og gruppepolitikk i samfunn og forsettlige mislighold;

d) mangel på tilstrekkelig tilsyn med låntakernes bruk av lån og dårlig gjenopprettingsarbeid;

e) Manglende tilstrekkelig kontroll over banker (CCB) over primærsamfunnene;

f) mangel på hensiktsmessig forbindelse mellom kreditt- og markedsinstitusjoner

(g) Unnlatelse av å ta rask tiltak mot forsettlige defaulters; og

(h) Usikre landbrukspriser. Disse faktorene er fortsatt gode.

4. Utilstrekkelig og begrenset kreditt:

Samarbeidskreditt er utilstrekkelig i flere sanser. For det første gir PACS kreditt til bare en liten andel av den totale landsbygdspopulasjonen. For det andre gir samfunnene ikke full kreditt selv for alle produktive landbruksaktiviteter. Kreditten er begrenset hovedsakelig til avlingfinansiering (sesongbasert landbruksvirksomhet) og mellomlangtidslån til identifiserbare formål som å grave brønner, installere pumpe sett, etc.

De fleste av samfunnene gir ikke kreditt for andre produktive aktiviteter som jordbrukerne foretar. Selv for godkjente produktive aktiviteter, er kreditt gitt som regel ikke tilstrekkelig til å tilfredsstille behovet for kreditt. I de fleste tilfeller er ikke behov for ikke-landbruksbehov, selv for produktive formål, ikke oppfylt. Konsumtallån er generelt ikke gitt.

Det som kreves er å forbedre den effektive dekning av samfunn ved å gi kreditt til økende andel landlige husholdninger, særlig av svakere seksjoner, for å utvide rekkevidden av kvalifiserte formål som kreditt er gitt, og deretter å møte en godkjent låneres samlede kredittbehov. For å realisere dette målet i praksis må samfunnene gjøres organisatorisk og økonomisk sterk i tråd med de linjene som allerede er foreslått ovenfor.

5. Andre koblede innganger, utvidetjeneste og markedsføring:

Tilstrekkelig og rettidig kreditt er bare en av de nødvendige forholdene for å forbedre bøndenes og andre i landsbyers produktivitet. Ytterligere fasiliteter i form av tilførsel av innganger (som bedre frø, gjødsel, plantevernmidler osv.) Skal også leveres til små og marginale bønder for å gjøre det mulig for dem å utnytte æren til å gi god utnyttelse.

Allerede et skritt i denne retningen er tatt i form av Farmers Service Societies (FSS) for små og marginale bønder. Men det som kreves, er ikke spredning av nye (former for) samfunn, for å revitalisere svakere samfunn til sterkere enheter, muligens ved å omorganisere dem til større mellomstore samarbeidspartnere.