Systemer for kredittlevering ved kommersielle banker

Etter vurdering av arbeidskapitalfinansieringen som banken skal gi, skal det avgjøres - i samråd med låntakeren - om hvordan kredittgrensen vil bli benyttet av låntakeren.

Avhengig av arten av næringsvirksomheten og driftssyklusen som er utbredt i den aktuelle bransjen, vises følgende måter å levere kreditt på i forskjellige land:

Overtræk / Kontantkreditt:

I dette systemet får låntakere til å tegne midler fra kontoen til verdien av varelager og fordringer minus fastsatt margin innenfor maksimalt tillatt kredittgrense gitt av banken. Her beregnes lånekraften til låntakeren ved å trekke den fastsatte andelen av margin fra verdien av de ulike varelagerene og fordringene.

Låntakere kan trekke sjekker på deres kassekreditt eller kontantkredittkonto i omfang av tegningskraften som er beregnet, med forbehold for den maksimale kredittgrensen som banken har gitt. Verdien av beholdningen er tatt til kostpris eller markedspris, avhengig av hvilken verdi som er lavere. Eventuell tilbaketrekking av midler utover denne grensen gjør kontoen uregelmessig, og tjener som advarselssignal til utlånsbankieren og ber deg om å overvåke kontoen tett. Låntakeren er pålagt å fremlegge en varsel om aksjer og fordringer til banken månedlig.

Det er nødvendig å forstå forskjellen mellom 'drawing power' og 'drawing limit'. Tegningskraft er utarbeidet ved å trekke den fastsatte marginen fra verdien av beholdning og fordringer, som deklarert i månedsregnskapet. Hvis beløpet som er beregnet slik, er lavere enn den fastsatte grensen, blir tegneffekten tegningsgrensen.

Tvert imot, hvis tegningskraften er over den sanksjonerte grensen, er tegningsgrensen bare begrenset til den sanksjonerte grensen. Tegningskraft er til hjelp for banken for å ta en avgjørelse på forespørsel fra låntakeren for å tillate "over grense", dvs. tegning utover den fastsatte grensen. Tegninger som er tillatt utover den fastsatte grensen, skal også sikres tilstrekkelig sikret av varebeholdninger og fordringer etter fradrag av fastsatte marginer.

Kredittoverførings- og kontantkreditt-systemet for kredittlevering dominerer scenariet for kredittdisponering av kommersielle banker over hele verden. Til tross for flere mangler, finner systemet fordel med både kommersielle banker og låntakere, i form av kortsiktige banklån.

Alle salgsinntekter er deponert i denne kontoen av låntakeren; Når det er nødvendig, opprettes kontoen til grensen for betaling til leverandørene og andre kreditorer. Systemet har lenge vært på vogue, hovedsakelig på grunn av sin fleksibilitet, som kan ta seg av midlertidige krav til midler fra låntakere. Kontantkredittsystemet muliggjør kontinuerlig gjenvinning av midler til banken.

Låne system:

I enkelte land er terminlån i korte perioder hovedformen av kortsiktig finans. Under dette systemet er lån sanksjonert for bestemte formål og perioder. Dette følger vanligvis med vedlikehold av en gjeldende konto for ruting av de daglige transaksjonene i bedriftsforetaket. Dette systemet tvinger låner til å planlegge sitt kontantbudsjett på forhånd, og dermed sikre en viss selvdisiplin.

Dette systemet gjør det mulig for banken å håndtere midler og kredittporteføljen rasjonelt. I motsetning til kassekreditten eller kontantkredittkontoen kan låntakeren ikke likvide utestående ved innskudd av salg fortløpende på daglig basis, og derfor oppnår bankens inntjening et løft under lånesystemet. Automatisk gjennomgang er bygd inn i lånesystemet, da hvert nytt lån må forhandles på nytt.

Dette gir banken mulighet til å nekte et lån dersom ytelsen til selskapet ikke er funnet tilfredsstillende. Lånesystemet er relativt enkelt å administrere, da det ikke er nødvendig å beregne tegningskraften og gi ulike undergrenser mot hver varebeholdning og fordringer.

Men under lånesystemet, selv om formålet med et lån er bestemt på tidspunktet for tildeling av lånet, når pengene er utbetalt, har banken ikke lenger kontroll over sluttbruken av midlene.

Bill System:

I regningssystem for finansiering finansieres låntakeren mot vekslingskort trukket av ham på sine kjøpere. Finansiering gjøres også under tegningsregningssystemet, hvor låntakeren er en vekselkurs for sine kjøp. Ved salgsregninger sender låner byttevekslingen sammen med fraktdokumenter, og banken kjøper eller rabatter regningen og kreditter inntektene til lånerens nåværende konto for utnyttelsen.

Deretter blir den relative regningen presentert til kunden (kjøperen) for betaling og ved mottak av beløpet kvitteres faktura kjøp / diskontert konto. Bill finans er selvavvikende i naturen.

Ved tegning av regninger er låner kjøperen, og leverandøren tegner regningen på ham og presenterer regningen til lånerens bank for betaling. Banken belaster regningen og overfører inntektene til leverandørens bank og på forfallstidspunktet for regningen, betaler låner beløpet med renter og andre avgifter mot likvidasjon av utestående i den aktuelle regningen.

Kostnaden for drift for låntakere under regningssystemet og også kostnadene ved å administrere systemet ved banker er noe høyere enn andre systemer på grunn av frimerke, detaljert bokføring etc.

Kommersielt papir (CP):

Kommersielt papir er en populær form for å øke arbeidskapitalen til en lav pris av bedriftens forretningshuse. KP er et kortsiktig pengemarkedsinstrument, og bankene finner det en praktisk rute å parkere sin overskytende likviditet i en kort periode, ikke over 12 måneder. Abonnentene er andre bedriftshus, forretningsbanker, etc.

Kommersiell papir er et løpende notat laget av en høyt vurderte bedriftsenhet og tilbys til de potensielle investorene, inkludert bankene for abonnement. Bankene investerer i slike forretningsmessige papirer mens man diskonterer lånekontoen med en underliggende rentesats, som generelt er lavere enn markedsrenten, inkludert den av hovedbankens utlånsrente.

Kommersielle papirer gir bedriftens hus en ekstra avenue for å øke arbeidskapitalen til en pris som er vesentlig lavere enn den kommersielle bankenes renter i sine fondsbaserte arbeidskapitalgrenser for overtrekk / kontantkreditt tildelt låntakere.

I noen land fastsetter reguleringsmyndighetene for pengemarkedet visse kvalifikasjonskriterier for selskapene som ønsker å utstede CP. Kriteriene inneholder generelt utsteders minimumsmessige nettoværdi, tilgjengeligheten av arbeidskapitalfasilitet fra kommersielle banker / finansinstitusjoner, klassifisering av lånekonto til foretaket som en "standard eiendel" av finansieringsbanken etc.

Men i utviklede økonomier som USA, Storbritannia, Japan, etc., kan kommersiell papir utstedes som et frittstående produkt og behøver ikke å knyttes sammen med selskapets arbeidskapitalgrense fra banken. Mekanismen for utstedelse av et kommersielt papir krever at en kommersiell bank / finansinstitusjon utpekes til å fungere som en utstedende og betalende agent (IPA) for utstedelsen.

Banken tar sin egen vurdering av selskapets fondsbaserte arbeidskapitalbehov. Etter en avtale om kvantum av problemet, nås renten mellom banken og det utstedende selskapet, får de potensielle investorene en kopi av IPA-sertifikatet.

Investeraren betaler den verdifulle verdien av KP til en utpekt konto, og deretter utsteder det utstedende selskapet ordninger for å kreditere KP til investorens konto hos en depositoaktør. Selvfølgelig er systemet for levering av fysisk sertifikat av CP også utbredt på mange steder. En kommersiell bank som opptrer som IPA bør gjøre et løfte om å innløse mengden CP til investor på forfallstidspunktet.

Bro lån:

Kommersielle banker gir ofte brolån til bedriftsforetakene for å midlertidig bygge bro over det økonomiske gapet mellom tildeling av lån fra andre banker og finansinstitusjoner og faktisk utbetaling av dem. Spaltet oppstår på grunn av tidspunktet for dokumentasjon og andre formaliteter mellom låner og finansinstitusjon.

Bridge lån er også sanksjonert av kommersielle banker for å møte tidsavstanden mellom nedleggelse av et offentlig emisjon av egenkapital eller andre aksjer av et selskap og faktisk tilgjengelighet av midler etter å ha fullført alle formaliteter etter behov fra kapitalmarkedsreguleringsmyndighetene. Bruken av et brolån blir ofte viktig i løpet av prosjektgjennomføringsperioden når forsinkelsen i å anskaffe anlegget og maskiner og pådra seg andre investeringer vil resultere i tid og kostnadsoverskridelse.

Broet lånet hjelper prosjektet arbeidet å fortsette uten noen hindring eller stopp for mangel på fond. Etter at midlene er tilgjengelige for næringslivet, er brolånet tilbakebetalt. Bankene må utvise forsiktighet ved å gi brolån, med mindre tilbakebetaling kan utgjøre et problem, med mindre det er gjort en riktig sammenheng med innkommende midler.