Lånpolitikk av banker

Historisk sett har de fleste av de store bankene som vi ser i dag hatt en beskjeden begynnelse og tatt hensyn til behovene til etnisk fellesskap på stedet der den startet sin virksomhet. Deres aktiviteter var regionale i naturen, med relativt enkle operasjoner for å mobilisere innskudd og gjøre lån til forretningsmenn av deres valg.

Bankene hadde ingen dokumentert lånepolitikk, da det ble ansett å være en hindring for næringsvekst. Virksomheten om å gi lån ble overlatt til styrets og andre ledende styremedlemmers absolutt skjønn. En lånepolitikk som et skriftlig dokument fant ikke fordel med et stort antall bankfolk på grunn av at det vil stå i vei for fleksibilitet i utlånsbeslutninger.

Dereguleringen av finansmarkedet og dens bevegelse mot global integrasjon, sammen med innføring av forsiktighetsnormer som kapitaldekning og strengere krav til tilførsel, har imidlertid gjort det nødvendig å ha et godt dokumentert politisk rammeverk for en bank for utlånsvirksomheten.

Fraværet av en veldefinert lånepolitikk hadde ofte oppmuntret bankene til å gå for hensynsløs vekst av sine låneporteføljer uten å observere forsiktighetsnormer for å spre risikoen ved å låne ut til ulike sektorer av næringsliv, handel og handel. I utgangspunktet ville bankene knapt finansiere landbruksaktiviteter og andre økonomiske behov i de svakere delene av samfunnet.

I utgangspunktet er ytelsen til finans- og banksektoren avhengig av ytelsen til de reelle sektorene av økonomien. Reelle sektorer inkluderer de økonomiske aktivitetene i landbruks-, produksjons- og handelssektoren i et land. Det er derfor avgjørende at formuleringen av en lånepolitikk i en bank må foregå med en strategisk analyse av den finansielle styringen til lånekunder, som hovedsakelig tilhører de virkelige sektorene. Lånpolitikken til en bankorganisasjon må således strømme ut av strategisk planlegging.

Elementer av utlånspolitikk er hovedsakelig hentet fra en bankorganisasjons strategiske plan. Planleggingen er basert på ulike forutsetninger, og målet for ulike typer utlån er satt tilsvarende. Hovedformålet med en lånepolitikk er å utarbeide en strategi for å maksimere avkastningen eller fortjenesten og minimere risikoen.

Sammen med å maksimere fortjenesten skal utlånspolitikken også dekke målene for:

(i) Opprettholde en tilstrekkelig kapitalbase for vekst og regulatoriske krav; og

(ii) Gjennomføring av utlånsfunksjonen innenfor et styrt rammeverk for risikoanalyse.

Med prosessen med disintermediation og finans- og banksektorreformen blir kommersielle banker konfrontert med formidabel konkurranse. Dereguleringen av renten har gjort konkurransen enda mer cutthroat. Under omstendighetene må bankene lete etter andre veier av inntektsgenerering, særlig mer og mer ikke-fondvirksomhet for gebyrbasert inntjening. For å sikre vekst i inntekter må bankene i stor grad stole på ikke-finansierte virksomheter som åpning av kredittkort, utstedelse av bankgarantier, salg av tredjepartsprodukter, dvs. fond, forsikring mv.

Med den typen transformasjon som foregår i bankbransjen, har det blitt nødvendig for bankene å være bevisst på inntjening og eiendelkvalitet. Siden overskuddet er en belønning for risikobærende kapasitet, blir spredningen mellom kostnaden av fond og avkastning på forskudd som er tilgjengelig ved høyverdige lånefordeler, tynnere dag for dag. Derfor er det et behov for en bank å dømmende komplementere sin prioritering av kvaliteten på lånefordelene med den av profittmaksimering.

Lånepolitikken bør regulere alle kreditt- og kredittrelaterte eksponeringer, både fondsbaserte og ikke-fondsbaserte. Disse vil omfatte kortsiktige, mellomfristede og langsiktige fondsbaserte anlegg, som også den ikke-fondsbaserte virksomheten og eksponeringen i valutamarkedet, hvis noen. Politikken bør også gjelde for bankenes investeringer i pengemarkedet og markedet for aksjer og gjeldsinstrumenter.

Lånepolitikken skal omfatte alle typer kunder fra ulike segmenter som enkeltpersoner, eierskap og partnerskap, trusts, samfunn og sammenslutning av personer, bedrifter og selskaper, både i privat og offentlig sektor.

Lånepolitikken bør fokusere på den rettede finansieringen som prioriteringssektoren i India, samt fremskrittene til små og mellomstore bedrifter og andre store kommersielle hus. Det bør være en klar politikk for finansiering til detaljhandel, som omfatter personlige lån, utlån, boliglån, boliglån, etc.

Lånpolitikken utformet av en bank er underlagt endringer fra tid til annen, avhengig av det generelle økonomiske og forretningsmessige miljøet i landet og i verden som helhet. Bankens lave prioriteter for utlån bør klart informeres til lånemyndighetene for deres gjennomføring. En veldokumentert lånepolitikk hindrer hensynsløs finansiering av bankens ledere som har instinkter for å ta banken for en tur.

Ved å gi lån og fremskritt legger kommersielle banker til pengemengden i landet. Det sies derfor at banker skaper penger og legger til innskudd i banksystemet. Hver gang en kommersiell bank låner noe beløp til en kunde, blir den lånebeløpet enten deponert i en kundekonto for hans bruk eller det utbetales ved å betale direkte til de begunstigede som hadde levert varene eller tjenestene til bankens kunde.

Mottakerne av de utbetalte pengene deponerer dem i sine kontoer hos andre banker. I begge tilfellene har derfor det opprinnelige lånet gitt av banken skapt flere penger enten som innskudd i samme bank eller i andre banker, og det nevnte innskudd kan brukes til å utvide ytterligere lån etter å ha holdt de nødvendige reserver sammen med hva er nødvendig for å møte etterspørselen etter innbetaling av innskudd fra innskyterne.

Bankene vet ut fra deres erfaring at alle innskyterne ikke kommer samtidig for å trekke hele innskuddet ut, og på et hvilket som helst tidspunkt de kvantum penger som kreves for å oppfylle tilbaketrekningskravene ikke overstiger 10% av innskuddene. Dette induserer bankene til å låne 90% av innskuddene, noe som skaper ytterligere penger og innskudd. Dette kalles multipliseringseffekten av banklån, som fungerer som en propell for den økonomiske veksten i et land.

Siden bankene håndterer offentlige penger i form av innskudd, må de utøve flere forholdsregler slik at pengene som lånes ut, kan gjenvinnes med renter og andre kostnader knyttet til dette.

Bankene må derfor sikre følgende:

Sikkerhet:

Bankene må sikre sikkerheten til midlene som lånes av dem, ettersom selve eksistensen av en bank er avhengig av å gjenopprette beløpet med renter. Rødeløs utlån sannsynligvis vil lande banken i dype problemer som kan sette banken i likvidasjon.

likviditet:

En stor del av innskuddet mobilisert av bankene er betales på forespørsel. Derfor har bankene ikke råd til å låse inn sine midler for en veldig lang periode eller permanent. Bankene må vurdere likviditeten til midlene så langt som mulig, slik at de, hvis det er nødvendig, kan få tilbake pengene ved å hente fremskriften, uansett hvor det er berettiget.

Det er ikke kommersielle bankers funksjon å lage lån som er mer eller mindre av fast karakter, men ofte gir bankene lån på mellomlang sikt til produksjonsprosjekter, infrastruktur, etc. Tradisjonelt imøtekommer bankene arbeidet kapitalkrav for bedriftsforetakene som resirkuleres innen kort tid, avhengig av virksomhetens konjunktursyklus.

Formålet med lånet:

Bankene må være fullt klar over formålet eller sluttbruken av lånet som låntakeren krever. Det er viktig for banken å vite om låntakeren vil være i stand til å tilbakebetale lånet ved å bruke pengene til det formål som ble oppgitt ved bruk av lånet. Kort sagt må bankene sikre den økonomiske levedyktigheten av formålet som lånet vil bli lagt på.

Selv om lån generelt er tilbakebetalt av låntakeren på etterspørsel, kan det være tilfeller hvor låntakeren har lov til å bruke midlene for en bestemt periode, og tilbakebetaling er spredt over en periode etter avdrag.

Det er viktig for en bank å ha en diversifisert låne- eller kredittportefølje, slik at alle midler som lånes av banken ikke er konsentrert i ett eller to segmenter av den økonomiske aktiviteten. Bankens skjebne bør ikke svinge med oppturer og nedturer i ytelsen til et bestemt segment av næringen. Kardinalprinsippet her er 'Ikke legg alle eggene i en kurv'.

Sikkerhet:

Selv om sikkerhet ikke kan være det eneste kriteriet for å yte lån og kreditt fra banker, kan dets betydning ikke undergraves. Sikkerhet er bare en pute til å falle tilbake, dersom låntakeren ikke klarer å tilbakebetale lånet i normalforløpet. Tilstrekkelig sikkerhet alene kan ikke være det eneste hensynet til å bestemme hvorvidt lånerens egnethet eller kredittverdighet er.

Bankene vil gjerne realisere sine avgifter i normal forretningsmessig drift fra den normale virksomheten til låntakeren - i stedet for å realisere sine avgifter ved å avhende sikkerheten som tilbys av låntakerne. Videre er salg av sikkerheten ofte tidkrevende og forbundet med ledsagende kostnader.

Sikkerheten som tilbys mot lån og forskudd er enorm. Det omfatter generelt aksjer i form av råvarer, ferdigvarer, pågående arbeid, diverse skyldnere, planter og maskineri, land og bygninger, kontanter i banker, gull, aksjer i selskaper og andre papirpapirer. Oftere enn ikke, oppnår bankene sikkerheten til de personlige egenskapene til initiativtakere, styremedlemmer, partnere og andre eiere av næringslivet.

Sikkerheten som tilbys av låntakeren, skal ha følgende egenskaper:

(i) Markedsførbarhet Bankene må sørge for at verdipapirene som tilbys er lett salgbare, uten mye rabatt eller reduksjon i verdien ved tilbudet til banken. Verdien av sikkerhet i form av aksjer og obligasjoner fra selskaper som er innlevert til banken, er noen ganger volatil og en vesentlig del av verdien kan bli utslettet ved likvidasjon av det relative selskapet. Statsobligasjoner eller andre forfalskede verdipapirer anses å være svært trygge i denne forbindelse.

(ii) Stabilitet av pris Siden bankens hovedmål ikke er å gi gevinst ved avhendelse av verdipapirene, ser bankene normalt ut til at prisene på de tilbudte verdipapirene stort set er stabile. Spekulasjon i prisen på verdipapirene kan ikke være motivet til banken.

(iii) Uten fredsbevis Før banken aksepterer noen sikkerhet, må bankene sikre at det er en ubesværet eiendel, og ingen annen person eller enhet har noe ansvar over nevnte eiendel.

Låntakeren er den viktigste sikkerheten. Hvis låntakeren er en engasjert mann, vil han betale tilbake lånet på noen måte.

Total avhengighet av banken på sikkerhet uten å vurdere kredittverdigheten til låntakeren er ofte fulle av sjansen for å løpe inn i vanskeligheter. Hvis låntakeren er en mann med integritet, vil han selv gå ut for å tilbakebetale lånet selv om virksomheten hans mislykkes.

På den annen side, hvis låntakeren er likegyldig med hensyn til tilbakebetaling av lånet, må banken falle tilbake på sikkerheten som tilbys, og et nødsalg av sikkerheten kan ikke hente det tilstrekkelige beløpet til kvadratet av lånet, og Deretter vil igangsetting av rettssaker for utvinning innebære en langsiktig og kostbar prosess i eller utenfor retten. Det er et gammelt ordtak som ofte brukes av bankfolk, "en førsteklasses låner med førsteklasses sikkerhet er mye tryggere enn den andre klassen låner med førsteklasses sikkerhet".

Låntakeren er derfor viktigere enn sikkerheten, og når man vurderer et låneforespørsel, må følgende fire C-låneres nøye undersøkes:

Karakter:

Låntakerens karakter skal angi om han er en mann med ord eller sin forpliktelse. Hvem er låner og hva er hans familiebakgrunn er viktige sider som skal vurderes av banken. Er det noen rapport fra låntakeren som ikke respekterer sitt engasjement? Hva er tilstanden i hans forhold til sine samboere og de andre personene som er involvert i sin virksomhet? En bank må forsøke å finne ut om låntakeren er en respektabel person som forstår sitt ansvar og driver sin virksomhet forsiktig.

Kapasitet:

Låntakers kapasitet refererer til hans evne til å utføre sin virksomhet forsiktig og å oppnå tilstrekkelig overskudd for å tilbakebetale forskuddet.

Mens du foretar en vurdering, må banken vurdere følgende punkter:

1. Om virksomheten er ny eller en etablert

2. Låntagerens erfaring i bransjen og om han har den nødvendige kunnskapen om de relative aktivitetene, eller han skal drive virksomheten ved å ansette profesjonelle ledere med nødvendig teknisk kunnskap

3. Markedsførbarheten til produktet som skal produseres eller håndteres av virksomheten

4. Om låner har muligheten til å drive virksomheten effektivt og møte konkurrentene sine

Hovedstad:

En forsiktig bankfører bør se at låntakeren har en rimelig kapital og han har ikke tenkt å drive virksomheten helt på låne penger. Hovedstaden ansatt av låntakeren vil gi sin margin til å anskaffe eiendeler ved aksjer i handel, anlegg og maskiner, land og bygg mv. Kapital kan være i form av kontanter eller eiendeler, for eksempel land, anlegg, anlegg og maskiner .

Collateral:

Eiendeler opprettet ut av lånebeløpet danner den primære sikkerheten for kredittfasiliteten gitt av banken. Bortsett fra den primære sikkerheten, er enhver annen eiendom som tilbys av låntakeren som sikkerhet kjent som sikkerhetsstillelsen. Tilgjengelighet av tilstrekkelig sikkerhet legger til kredittverdigheten til låntakeren og utlånsbanken får også en ekstra komfortfaktor for å vurdere lånet som er forespurt.

I tillegg til de fire Cs nevnt ovenfor, når en potensiell låner nærmer seg banken for et låneanlegg, bør banken forsøke å fastslå følgende punkter, fortrinnsvis gjennom personlig samhandling med potensiell låner:

(i) Nærmere opplysninger om virksomhetens grunnlov og etableringsår, hvem er initiativtakere, bedriftens posisjon i markedet, produktene som er behandlet, etc. Investeringsbeløpet i form av kapital, sammen med arbeidsresultatene de siste to eller tre årene, bør også bli bedt om.

Den økonomiske levedyktigheten av virksomheten som skal finansieres, må fastslås. Lønnsomheten av virksomheten er mest avgjørende, da ellers generering av fortjeneste og tilbakebetaling av renter og hovedstol vil være usikkert. Spørsmålet om lønnsomhet i virksomheten er kjernen i vurderingsprosessen, og hvis virksomheten ikke er økonomisk levedyktig og teknisk mulig, er det neppe behov for å gå videre for det foreslåtte lånet.

For å oppnå økonomisk levedyktighet og teknisk gjennomførbarhet kan banken, hvis nødvendig, benytte opinionen fra de relative ekspertene på feltet. Hele forretningsaktiviteten svinger rundt projisert salg, som bør oppnås og realistisk.

Med tanke på konkurransen i markedet for nevnte produkt og den tekniske kunnskapen som er tilgjengelig for å produsere det samme, bør det fastslås om mengden av projisert salg er rimelig eller ikke. Om nødvendig kan bruk av markedsundersøkelsesgruppene eller de berørte tekniske ekspertene benyttes.

(ii) Hvorfor trenger låntakeren et forskudd og hvordan har han ledet så langt? Hva er det nøyaktige formålet som lånet kreves for?

(iii) Hva er nåværende forpliktelser - både hans personlige og virksomheten?

(iv) Hva er detaljene i eiendommene eid av ham? Er det noe lån mot dem? Navn på dommere, inkludert eksisterende banker, bør også fås.

(v) Hva er beløpet på lånet som kreves og hvordan har låntakeren kommet til det nødvendige lånebeløpet?

(vi) Hvilke verdipapirer låntakeren kan tilby, sammen med markedsverdien?

(vii) Hvordan foreslår låntakeren å tilbakebetale lånet?

Ovenstående opplysninger oppnådd av banken, bør verifiseres fra ulike kilder. Denne prosessen, kjent som kredittundersøkelse, er viktig for å etablere kredittverdigheten til låntakeren. Opplysningene som er innlevert av låntakeren skal suppleres med markedsrapporter om låntakeren, hans inntektsskatt, omsetningsavgift og verdifulle avkastning. Dersom låntakeren har kontoer hos andre banker, bør det også oppnås statusrapport fra de nevnte bankene.

Innsamling av informasjonen ovenfor er en del av kredittvurderingsprosessen, og for å se på informasjonen som er innlevert, må banken gå videre til en inspeksjon før sanksjonen, noe som er en av de viktigste delene av beslutningsprosessen. Opplysningene som allerede er innlevert av den potensielle låntakeren, må verifiseres så langt som mulig ved å inspisere forretningsstedet og andre eiendeler som tilbys som sikkerhet av låntakeren.

Uansett hvor lånet ble bedt om, foreslås garantert av garantist, er det også nødvendig med et personlig intervju med garantisten og inspeksjon av garantens eiendom dersom det tilbys som sikkerhet. Verdien av garantisten og hans evne til å garantere lånet må fastslås. Hvis garantisten er en outsider, bør hans interesse for å utvide garantien alltid fastslås.